“房抵贷”变身“经营贷”，部分贷款资金或流入楼市股市！

自今年春节以来，“小阳春”已出现在房地产市场和股票市场。与此同时，“住房贷款”再次活跃起来，但它却以“商业贷款”的形式出现。“只要抵押物的产权清楚，没有二次抵押，贷款手续基本上可以办妥。”杭州某城市商业银行的一名员工告诉记者，虽然“按揭贷款”受到严格监管，但目前大多数银行都有这项业务。

记者从该市商业银行了解到，今天的"住房贷款"主要分为两类，一类是个人消费贷款，另一类是企业商业贷款。无论抵押的房地产评估价格有多高，最高贷款金额只有100万元左右，年利率为7% ~ 8%，贷款可在抵押后3~5个工作日内发放；后者的贷款额度没有上限，这是目前“住房信贷”市场的主流。

“自去年下半年以来，这已成为我行的主要业务之一。”一位银行内部人士透露，这种业务也被称为小微企业抵押贷款。截至今年1月底，我行已发放此类贷款50亿元。

这种贷款产品有很多吸引人的地方，例如，它可以用三年的贷款偿还，最高贷款金额可以达到抵押物评估值的70%。也就是说，一套估计价格为500万元的房子最多可以借350万元，而本金在最长的三年内无法偿还。

另一家银行推出的“抵押贷款”金额为抵押财产的50% ~ 60%，最高限额为500万元，年利率约为6.6%。因为利率不高，金额高，可以借还，所以这项业务在市场上很受欢迎。

据业内人士称，这种打着“商业贷款”旗号的抵押贷款与往年的“住房贷款”没有本质区别。“过去，当我以自己的名义申请‘抵押贷款’时，贷款金额也可能是评估价格的70%。现在受政策监督和限制，如果你想申请高额贷款，你必须以公司的名义提出申请。”一位城市商业银行的员工说。

名下没有公司，所以你仍然可以做大量的“房屋贷款”

如果你名下没有公司，你不能以企业的名义申请“抵押贷款”？记者的调查发现事实并非如此。近日，记者以贷款为由咨询了一家银行的客户经理，发现了其中的玄机。

“我想通过房子抵押500万元。我能做到吗？”记者问道。

“个人消费贷款目前只能高达100万元。如果你想借500万元，你必须通过业务平台，也就是公司。”客户经理回答道。

“但我既不是法人，也不是公司的股东。我该怎么办？”

“‘暗股’也可以。只要一家公司给你一份证书，证明你的股票由其他股东持有，我们银行也承认这一点。”

根据该账户经理的“指导意见”，只要能找到一家公司出具相关证明，就可以成为该公司的股东，并以公司经营的名义申请贷款。

“只要你能提供持股证明、供货合同等。，银行通常会批准它们。当然，所提供的材料在表面上应该是可以通过的。例如，如果你想借500万元，你要找的公司的年销售额不应该太低。如果只有几百万元，你就不能证明这是合理的。你还需要1000万元。至于公司的利润，是没有要求的。”这位客户经理告诉记者。

从这个角度来看，即使没有公司名下，也不是不可能以企业的名义申请“抵押贷款”。

贷款资金流入难以监管的房地产市场和股票市场

每当房地产市场繁荣时，许多人选择抵押房地产并以这种激进的方式获得资金。然而，世界上没有生意，房地产市场和股票市场随时都会发生变化，所以不用说风险很大。

近日，江南一套豪宅的牌价激起了朋友圈的涟漪。起拍价高达18万元/平方米，是杭州的最高单价。这背后是一个感人的故事:房东是杭州金融界有名的股票交易员。自2017年起，他先后将江南巷、武林一号等三处房产抵押给银行，仅江南巷一处抵押金额超过5000万元。她把所有的贷款都投入了股票市场，结果损失了所有的钱。

尽管中国银行业监督管理委员会(CIRC)一直禁止“抵押贷款”资金流入房地产市场和股票市场，但据银行内部人士称，由于监管困难，许多贷款资金最终被用于购房和股票交易。

据工作人员介绍，大多数贷款数十万或几十万元的小企业主会在短时间内偿还贷款。然而，借入数百万美元的客户可能并不是以资本周转为目标。“毕竟，贷款必须支付高利率，或者他们手头有高收益的投资项目，或者他们用这些钱购买房屋和股票。”一位业内人士表示，这种情况很常见，银行很难单方面监管。

“例如，如果你给一个客户的账户发一笔200万元的贷款，他可以通过手机银行把它转到亲戚或朋友的卡上几次，然后把转回来的钱转到他在其他银行开的账户上。如果你用这笔钱买房或进行股票交易，银行将无法追踪它。”一位银行员工透露，由于银行之间的信息不对称，很难有效监管客户的非法资金使用。

“事实上，我们的银行无法控制客户在贷款后如何使用资金。当然，监管机构可能会进行抽查，以前也调查过几起违规案件，但毕竟被发现的可能性很低。”一名银行工作人员直言不讳地告诉记者，贷款银行通常不会主动追踪客户资金的去向。