刘经理 2023-09-03 16:53 434
用公积金贷款还是商业贷款购买第一套房子更划算?

没有计划在未来再次买房,第一笔住房贷款被选为公积金贷款
根据国家新颁布的按揭政策,购买第一套自住住房(建筑面积在90平方米以上)的家庭,商业贷款首付比例不得低于30%。今年5月26日以来,我市住房公积金贷款首付比例也有所提高,首套房首付比例也提高到30%。换句话说,如果购买的第一套房超过90平方米,商业贷款和公积金贷款的首付比例为30%;如果第一套房面积小于90平方米,商业贷款首付款为20%,公积金贷款首付款为30%。就首付而言,商业贷款比其他贷款好。就贷款利率而言,公积金贷款的利率优势相当明显。目前,商业银行五年期基准利率为5.94%,15%的优惠利率为5.049%,五年期公积金贷款利率仅为3.87%。两者相比,也是期限超过5年的贷款,公积金贷款的年利率比商业银行贷款低1.179%。例如,以30万元的20年期贷款为例,商业贷款的月还款额约为1988元,20年期的总利息约为177,119元。公积金贷款5年期年利率为3.87%,月还款额约为1797元,应付利息总额为131390元。公积金贷款月还款额与商业银行贷款月还款额之差为191元,利息总差额为45,729元。
据该行工作人员介绍,如果购房者不打算在未来10年内再次买房,建议选择公积金贷款作为首笔购房贷款。毕竟,与目前商业贷款的利率相比,公积金贷款仍有相当大的优势。此外,从以往的利率调整来看,预计未来公积金贷款的利率将明显低于商业贷款。以2007年的利率调整为例,个人商品房贷款经历了六次加息,累计加息0.99%,而住房公积金贷款利率仅加息0.63%。
我计划第二次买房,第一次房贷适合商业贷款
根据我市现行的住房公积金使用政策,只要信用记录中有住房贷款,无论是住房公积金贷款还是商业贷款,无论是房屋出售还是贷款结算,如果您再次购房时申请住房公积金贷款,将被视为第二套房。购买第二套房时申请住房公积金贷款的首付比例不得低于50%。第一次抵押贷款为住房公积金贷款的,在原住房公积金贷款本息清偿一年(含一年)后,需再次申请住房公积金贷款。同时,第一笔公积金贷款和第二笔公积金贷款的累计贷款金额不得超过40万元。目前,对于商品房贷款,贷款首付款不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。
根据这一分析,如果第一套住房贷款是商业贷款,你可以在购买第二套住房时使用公积金贷款。虽然二手房贷款和公积金贷款的首付比例是50%。然而,5年期公积金贷款的利率只有3.87%,而5年期商业贷款的利率高达6.534%,比公积金贷款的利率高2.664%。仍以30万元的20年期贷款为例,如果第二笔住房贷款是公积金贷款,每月还款额仅为1797元,总利息为131390元。如果第二笔房贷是商业贷款,每月还款额为2243元,总利息为238255元,总差额为106865元。第二居所贷款与公积金贷款的分别是显而易见的。
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