沈阳信贷消费大调查：90后占据半壁江山 近三成人群以贷养贷！

前一段时间，有一个热门的笑话:不要大声骂年轻人，他们会立即辞职，但你可以骂中年人到死，尤其是那些有车、房子和婴儿的人。

“是的，当我每天早上眨眼的时候，我告诉自己我仍然欠银行和贷款机构很多钱。所以我不敢生病，不敢休假，也不敢辞职。”80年代以后，老刘对此深感忧虑。小儿子的出生使他既能生儿育女，又能生儿育女，但与此同时，他还承担了抵押贷款、汽车贷款、手机贷款和早期教育贷款之后的“二胎贷款”。

消费金融已经渗透到人们日常生活的每一个场景和环节，一个人的整个消费增长周期，如出生、上学、恋爱、结婚、旅游、买房、买车、装修、家电等，都可以被消费金融所覆盖。

如今，各种消费贷款都呈现出迅猛的增长，当你年老体弱时，也有相应的分期贷款可供申请:只是你想不起来，但没有它你就做不到。基于这一现实背景，荣360近日发布了一份关于消费贷款使用情况的调查问卷，希望能够贴近用户，了解他们的实际情况和真实想法。

现状:90后，它占据了全国的一半和网上贷款的一半以上

80后正式成为油腻腻的中年代表后，90后也进入了老人和小人物的生活阶段，需要面对提前到来的“中年危机”。

这一代出生于80年代和90年代，大多是祖国计划生育政策的产物。当他们年轻的时候，他们享受成千上万的恩惠，当他们成年的时候，他们有很大的压力去报答他们。这听起来很艰难，但与上一代人不同，80后和90后的消费观念显然已经受到了改革开放的洗礼。与老一辈相比，他们中的大多数人都知道如何促进消费。

这几乎是意料之中的。越来越多的90后戴着同样的星星，手里拿着iphone，手里拿着星巴克，开着宝马，但他们看起来奢华迷人。十有八九，他们是月光下看不见的穷人。

可以想见，在消费升级的背后，可能会有越来越多的低收入人群“超前消费”。

"当我每个月付工资的时候，是我最穷的时候."除了信用卡、鲜花和借据之外，KINOMOTO SARKOZUR在1995年以后每个月还要偿还七八笔网上贷款。为了不混淆或错过，她特意准备了一个手工账户，记录每个月偿还网上贷款的时间、金额和APP名称。

向前一步是深渊，向后一步是肥沃的土地。KINOMOTO樱花目前的月收入仍能满足她的消费欲望。如果她能悬崖勒马，不跌，她也能享受信贷消费的积极一面。

危机:近30%的用户无力偿还5.44%的贷款

但更令人担忧的是，收入不足以支撑每月的贷款供给而引发的债务危机，已经成为越来越多年轻人的痛苦和悲哀，这导致他们走上了以贷养贷的道路。换句话说，每20个人中就有一个人每月需要偿还的贷款比实际月收入多。当一年的可支配收入无法偿还所欠的债务，没有家庭，人们只能靠借新还旧生活。

“我不知道我还欠多少网上贷款，超过10万还是超过20万？”为了还清这些债务，22岁的小李到处跑，当没有平台借给他时，他的父母和姐姐也开始帮他还贷。但是他们不知道利润什么时候会结束。

适度健康的个人债务确实可以改善生活和幸福指数。然而，坏账和过度负债会适得其反。目前，中国家庭的负债率是多少？中国人民大学经济学院副院长陈指出，如果以家庭债务/可支配收入来衡量，中国家庭部门的杠杆率高达110.9%，超过了美国。据公开数据显示，今年居民消费贷款余额为6.8万亿元，同比增长40%。

可以说，消费贷款最大限度地分担了资金短缺的瞬时压力，各种网上贷款以其简单易行的运作模式最大限度地提高了贷款效率。然而，虽然它们通常是短期的，但它们大多是无抵押的个人信用贷款，因此它们具有高风险和高利率。这种高利润模式让许多收入不稳定、缺乏自控能力的人陷入困境。

反思:消费金融无处不在。“好酒不可贪。”

在这种背景下，仍然有许多年轻人陷入了一个奇怪的圈子，他们想上岸，但不得不砍掉他们的手。他们到处寻找快速发放贷款的新方法，与此同时，他们痛斥无处不在的资本家试图榨干他们。

在这次调查中，面对消费贷款的全面扩张，超过60%的人表示了支持或中立的态度。当谈到许多非贷款应用程序已经开始转移贷款的事实时，除了支持的声音和没有感觉，近一半的人表示厌恶，而怨恨的原因是:“如果没有这么多消费贷款引诱，我就不会欠这么多钱。”

这种说法是荒谬和可悲的，但说用户的整体债务水平因营销诱因而不可持续并不是耸人听闻的。

不知何时，“了解xx贷款”已经满天飞。甚至当你在厕所里玩手机的时候，无论你抬头还是低头，都可以看到贷款广告。从网上看，发放贷款产品或引导贷款的平台越来越多:今天的头条和碧桂园相继推出了自己的贷款产品，手机品牌OPPO和VIVO也计划进入消费金融领域；继美团、水墨天气、ofo、滴滴、爱奇艺等平台之后，就连美图秀秀、大姨妈等女性垂直应用也在引导贷款。

一些平台只需支付少量费用，而其他平台甚至可以享受超长的免息期。当借钱困难的时候，现在你只需要动动手指，你就不会欠别人一份人情债，越来越多的人涌向它。

事实上，随着消费在国民经济三驾马车中的作用日益增强，消费已取代投资和出口，成为近年来中国经济增长的第一推动力。政策的放开和支持更有效地促进了消费信贷业务的发展。目前在意大利，各方势力都在蜂拥而至，试图从中分一杯羹。除了传统金融机构之外，拥有在线优势的互联网巨头和大量互联网金融平台也参与了互联网消费金融的热潮。

但显然，如果所有借款人的高负债率都归咎于网络金融营销诱因，这对他们来说将是一个可怕的错误。我们都知道“酒是好的，但是我们不能喝太多”，我们可以借尽可能多的钱。提前消费是美好的，所以我们不应该借太多。