沈阳“房抵贷”狂刷存在感！其中的风险你都知道吗？

房地产市场正在飙升，“住房贷款”疯狂地刷存在的感觉。有什么风险？

最近，众所周知，根据新政策，全国各地都掀起了新一轮购房潮。也许你是其中之一，房地产市场正在飙升，无论什么样的人想作出贡献。如果你有钱支付，如果你没钱该如何处理！别想了，你可以“抵押”。

只要你想买，在当今社会，就不会有意想不到的解决办法。许多朋友此时都有问题？什么是“住房贷款”？

帮助王戎·边肖给你一个解释:这意味着贷款购买的房子将被再次抵押，银行将按照市场评估价格的一定比例从借款人处扣除剩余贷款，然后确定房屋贷款的金额。因此，"住房贷款"的前提是你必须有一个套房；第二个前提是，你的城市不仅限于购买房地产。

只要你有这两个先决条件，你就有资格玩“住在一个房间”的游戏。随着房价的不断上涨，从理论上讲，购房者可以多次购房。然而，这场游戏的金融风险将被无限放大。

一段时间以来，政府贷款无法发放，企业贷款需求减弱，银行面临“资产恐慌”。与此同时，个人抵押贷款的需求非常旺盛，尤其是“按揭转贷款”，其利率高于抵押贷款，且收入较好。银行不仅可以扩大规模，还可以增加收入。因此，在这种情况下，银行更关心抵押财产的市场价值，只要它能有效地覆盖贷款，它就足够安全。至于资金的流向和借款人的还款来源，则不影响贷款的安全性。

然而，“住房贷款”带来的金融风险不容忽视。

首先，对于房地产市场，买家普遍持有“买高不买低”的心态。一旦市场出现问题，即使房价下跌5%，交易量也会大大减少，交易会变得非常困难。也就是说，“抵押贷款”下的不良贷款并没有严格按照银行的预期发生。

第二，商业银行不是房地产经营者，不具备房地产管理的专业能力，也不能因为抵押房地产的升值而坐视不管。而且，法律法规也有明确的要求。《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行因行使抵押和质押而取得的房地产，自取得之日起两年内予以处罚；《商业银行资本管理办法(试行)》规定，商业银行持有非自用房地产的风险权重为1250%。

第三，房地产就是房地产，是中国居民最重要的财富。商业银行要进行房地产抵押，即使所有的司法程序都已完成，也要考虑社会责任和社会稳定，这需要时间，这意味着银行抵押不能像预期的那样顺利实现。

对于借款人来说，“抵押贷款”的风险不言而喻。住房抵押贷款是一种典型的自我杠杆，与股票配置没有什么不同。由于最近房地产市场的"买和赚"，在这一刺激下，购房者的自我杠杆投机迅速扩大。但是增加杠杆是一把双刃剑，它可以使收益翻倍，并加大风险。

世界上没有只涨不跌的市场。如果未来房价下跌，在杠杆放大的情况下，购房者的市场价值将大幅缩水。对于那些没有足够资金和条件通过“按揭贷款”买房的人，为了达到银行按揭利率的标准，他们要么增加按揭，要么减少贷款，要么被迫平仓。这种事以前从未发生过。

“抵押贷款”有风险，但没有必要停止所有交易。关键是要保证交易的真实性，加强监管。

首先，我们必须严格审查第一还款来源。即使有更多的升值，房地产是第二还款来源，而借款人的第一还款来源始终是防范信贷风险的关键。银行应按照《贷款通则》的规定，严格审查借款人的第一还款来源，确保每月还款不超过家庭收入的50%，不能将还款来源的“宝”放在房地产的持续升值上。同时，要严格执行委托支付，加强资金流动监控，防止贷款资金回流。

二是要限制“住房贷款”房地产的范围。“房屋抵押”所抵押的财产仅限于已全部购买或已清偿抵押的财产。对于尚未还清的房产，原则上不进行“房屋抵押”业务。只有这样，才能从源头上切断“房贷涨-房价涨-房贷涨”的恶性循环。

第三，要降低“住房信贷”的贷款额度。消费贷款通常用于教育、旅游和装饰。毕竟，很少有消费者通过“住房贷款”购买古董、字画、红木等奢侈品。前期，相关监管部门已下发文件，建议个人消费贷款原则上不超过100万元，期限不超过10年。我希望这些措施能够得到有效实施。

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